Assicurazione auto come funziona

Che cosa è la RCA, ovvero la Responsabilità Civile Auto?

La polizza RC Auto, ovvero la Responsabilità Civile Auto, è obbligatoria per legge ed è un contratto assicurativo che stipuli con una compagnia di assicurazione e copre i danni fisici e materiali involontariamente causati dalla tua auto a terzi in caso di sinistro con colpa. Sono pertanto assicurati i danni provocati a terzi trasportati e non, a causa di un incidente provocato da chi guida il veicolo.

È indispensabile per poter circolare sia in aree pubbliche che private e, in caso di incidente con colpa, l’assicurazione RC Auto ti tutela dal risarcimento dei danni causati agli altri veicoli, a beni mobili e immobili e a persone. Sono, quindi, le compagnie assicuratrici a farsi carico dei danni e del loro risarcimento sulla base dei massimali previsti in polizza.

Il massimale è l’importo massimo di cui la compagnia si fa carico in caso di sinistro.
La legge stabilisce che ci siano dei valori minimi RCA, ovvero:

• 6.450.000 euro per danni a persone
• 1.300.000 euro per danni a cose o animali.

Puoi completare e personalizzare la polizza Responsabilità Civile Auto con l’aggiunta di coperture aggiuntive che proteggono te stesso e la tua auto per le casistiche che l’RC Auto non prevede, come ad esempio il furto e l’incendio del tuo veicolo.

Quanto dura l’assicurazione RC Auto?

La durata e validità di una assicurazione RC Auto è generalmente di 12 mesi e parte dalle ore 24:00 del giorno in cui l’acquisti fino alla scadenza che viene riportata sul contratto.

Con l’abolizione del tacito rinnovo, è stato istituito un periodo di tolleranza per il rinnovo dell’assicurazione RC Auto per le polizze di durata di 12 mesi. La legge prevede, infatti, che, in fase di scadenza, puoi usufruire di 15 giorni aggiuntivi per rinnovare la polizza.
Durante questo arco di tempo si è coperti, per cui, in caso di incidente con responsabilità, sarà la compagnia a occuparsi di tutto purché avvenga nei 15 giorni successivi alla data di scadenza riportata sul contratto e purché venga pagato il rinnovo.

Quali danni non copre l’assicurazione RCA?

Un tema importante riguarda la copertura dei danni di una polizza RCA. Solitamente si tende a credere che qualsiasi danno venga causato dalla propria auto durante un incidente stradale sia automaticamente a carico della compagnia, ma ci sono alcuni aspetti da tenere in considerazione.
Come indicato, la polizza è valida fino alle ore 23:59 del 15º giorno dopo la data di scadenza riportata sul contratto. Oltre a questo periodo di tolleranza, il tuo veicolo non avrà più una copertura assicurativa attiva e, di conseguenza, qualsiasi danno non sarà coperto dall’assicurazione RCA.

Oltre a questa casistica, ci possono essere delle circostanze per cui la compagnia assicurativa si può avvalere del diritto di rivalsa dell’assicurazione nei confronti dell’assicurato, chiedendo la restituzione dell’importo liquidato successivamente all’incidente.

La rivalsa può essere esercitata nei seguenti casi:

• in caso di guida in stato di ebbrezza o sotto effetto di sostanze stupefacenti
• se non sei abilitato alla guida a norma delle disposizioni in vigore, ad esempio guidi con patente scaduta
• se il tuo veicolo circolante e coinvolto nel sinistro sia in fermo amministrativo
• se il trasporto non è effettuato in conformità alle disposizioni vigenti o alle indicazioni della carta di circolazione, ad esempio se il numero di passeggeri sulla tua auto è superiore a quanto indicato nel DUC
• per i danni ai terzi trasportati
• se il tuo veicolo adibito a uso privato è utilizzato come scuola guida e l’esercitazione non è svolta ai sensi delle vigenti norme di legge
• se chi è alla guida della tua auto, ha meno di 23 anni, qualora sia escluso dalla copertura di polizza
• se la tua auto circola su piste o circuiti privati oppure partecipa a gare o competizioni sportive o alle relative prove ufficiali, prove libere e allenamenti e alle verifiche preliminari e finali previste nel regolamento particolare di gara ecc.

Puoi perdere il diritto al risarcimento anche nel caso in cui tu abbia causato il sinistro volontariamente e intenzionalmente e se non comunichi l’incidente alla tua compagnia assicuratrice (nelle modalità previste dal contratto, come email, telefono o dalla tua area personale my Verti.

L’RC Auto copre anche i danni subiti dai tuoi passeggeri ma non copre però i danni subiti da te che sei alla guida e sei responsabile dell’incidente.
Sono presenti diverse garanzie accessorie che permettono di ampliare le tutele per il conducente in caso di sinistro con colpa, come ad esempio la garanzia Infortuni del conducente e la clausola Super Protetto, per cui Verti rinuncia alla rivalsa se sei in stato di ebbrezza (il tasso alcolemico deve essere sotto a 1.5 grammi per litro) per il primo incidente con colpa e, sempre in occasione di quest’ultimo, mantieni invariata la tua classe di merito interna
C’è poi da affrontare il tema dei massimali. Ci sono dei massimali minimi garantiti per legge, ma possono essere aumentati e personalizzati nella propria polizza. Se il danno supera la cifra del massimale presente nel tuo contratto assicurativo, dovrai rispondere con il tuo patrimonio per i danni eccedenti.

Cosa si rischia a circolare senza RCA?

Circolare senza assicurazione RC Auto comporta diverse sanzioni, regolamentate nell’articolo 193 del Codice della Strada.
Potresti incorrere in una multa che va da un minimo di 849 euro a un massimo di 3.464 euro e il sequestro della tua vettura.
Se sei recidivo e circoli con RC Auto scaduta per due volte nel giro di due anni, la multa è raddoppiata e potresti vederti sospendere anche la patente di guida con, in aggiunta, il fermo amministrativo del tuo veicolo per 45 giorni.